Ingin membeli rumah? Tahukah anda, polisi insuran anda boleh menggantikan MRTA?

MRTA adalah sejenis perlindungan insuran untuk pinjaman rumah bertujuan sebagai perlindungan kewangan terhadap baki pinjaman yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal keseluruhan atau Total Permanent Disability (TPD) kepada peminjam. Jadi polisi MRTA ini akan membayar baki pinjaman yang tertunggak.


Antara ciri-ciri MRTA adalah seperti berikut:

1. Bayaran adalah secara lump sum (sekali gus).
2. Jika jumlah premium terlalu mahal, biasanya akan dimasukkan ke dalam loan bg membolehkan bayaran secara bulanan.
3. Jika ini berlaku, premium tersebut juga dikenakan faedah oleh pihak bank. Jadi, jumlah yang perlu dibayar akan lebih.
4. Tempoh perlindungan sama seperti tempoh pinjaman.
5. Jumlah perlindungan akan berkurangan mengikut pinjaman.
6. Jumlah caruman lebih murah berbanding life insurance atau takafulink
7. Tiada nilai tunai.
8. Tidak boleh dipindah milik.

Bagi pelaburan hartanah (jual-beli hartanah), setiap kali membuat pinjaman perlu memohon plan MRTA dan sekiranya ingin menjual hartanah tersebut, kita perlu pula membatalkan MRTA tersebut.

Seterusnya jika ingin membeli hartanah lain, sekali lagi perlu mengambil plan MRTA yang lain. Tentunya pada masa itu umur pembeli telah meningkat dan premium menjadi lebih mahal. Tetapi sekiranya pembeli mula menghidap pelbagai penyakit, tiada syarikat insuran/takaful akan menawarkan plan polisi. Rugikan?

Jadi... Apa pilihan yang ada untuk menggantikan MRTA?


Ciri-Ciri Investment Link (MLTA

1. Bayaran secara berkala (regular). 
2. Jumlah perlindungan sekata sepanjang tempoh caruman atau sehingga umur 80 tahun yang mana lebih dahulu.
3. Jumlah perlindungan yang sangat fleksible dan boleh diubah mengikut keperluan perlindungan pinjaman.
4. Jumlah premium yang tetap. Ini akan menjimatkan kita dalam jangka masa panjang.
5. Hartanah sedia ada ingin dijual/dipindah milik? Pindahkan saja polisi kepada hartanah yang baru.
6. Yang paling baik, plan polisi boleh digandingkan dengan pelbagai manfaat perlindungan seperti medical card dan pelaburan. 
7. Ada nilai tunai dan perkongsian untung hasil dari keuntungan wang caruman yang dilaburkan oleh syarikat.

Lihat jadual di bawah untuk lebih jelas.

Sekiranya hartanah anda adalah hanya untuk tujuan perlaburan, investment link sepatutnya menjadi pilihan anda kerana anda akan menjual hartanah tersebut dan membeli yang baru dan seterusnya anda tidak perlu membeli polisi insurans yang baru, walaubagaimanapun semuanya bergantung kepada apa yang anda kehendaki dan jumlah wang dalam poket anda.

Masih belum jelas? Graf-graf di bawah harap banyak membantu.


1. Gambarajah menunjukan peminjam mengambil MRTA dan meninggal dunia sebelum pinjaman dilunaskan

MRTA akan bertindak sebagai perlindungan kewangan kepada peminjam. Jumlah perlindungan akan menurun mengikut baki pinjaman. Kebiasaannya, premium dibayar sekaligus dan pihak bank akan menawarkan pinjaman. Apabila premium tersebut dimasukkan ke dalam pinjaman, maka ia juga akan dikenakan interest. Jadi... tentunya pihak bank akan buat LEBIH BANYAK duit atas interest premium dari MRTA tersebut. JANGAN biarkan ini berlaku.

Sekiranya berlaku kematian pula, baki pinjaman akan dibayar ke bank dengan menggunakan pampasan MRTA. Pewaris tidak perlu membayar baki pinjaman yang tertunggak selepas kematian peminjam.

2. Pinjaman dilunaskan sehingga habis tempoh meminjam dan tiada kematian berlaku.

Sekiranya tiada kematian berlaku sehingga tempoh akhir pinjaman, duit MRTA tidak akan dipulangkan, dan rumah tersebut menjadi hak milik peminjam.
Macam ok jer.... bandingkan pula dengan graf-graf di bawah.

3. Takafulink digunakan untuk menggantikan MRTA.

Berbanding pelan takaful/insuran, jumlah perlindungan tidak menurun mengikut baki pinjaman. Premium dibayar secara bulanan, dan peminjam tidak perlu mengeluarkan jumlah wang yang besar seperti plan MRTA. Secara tidak langsung, pembeli tidak dengan interest sekiranya premium MRTA dimasukkan sekali dalam pinjaman.

Jika berlaku kematian pula, jumlah pampasan akan dibayar mengikut jumlah perlindungan dan boleh digunakan untuk membayar baki pinjaman. Lebihan dari pampasan itu pula boleh digunakan oleh pewaris. Sudah tentu lebihan pampasan ini amat bermakna bagi mereka.

Selain daripada itu, pewaris juga mendapat jumlah nilai tunai (simpanan) yang ada dalam plan takaful/insuran pada tahun kematian.

Contoh:

PINJAMAN - RM500,000
NILAI PERLINDUNGAN – RM500,000
HIBAH – WARIS 100%

selepas 20 tahun peminjam meninggal dunia atau hilang upaya kekal (Total Permanent Disable), maka waris akan mendapat

NILAI PERLINDUNGAN – RM500,000
BAKI PINJAMAN – RM200,000(dibayar kepada bank)

BAKI NILAI PAMPASAN – RM300,000 + NILAI SIMPANAN PADA MASA ITU.
Sekiranya tiada berlaku kematian, jumlah perlindungan tetap sama, dan nilai tunai (simpanan) juga meningkat. Jadi, simpanan tersebut boleh dikekalkan dalam account takafulink sambil mendapat pulangan pelaburan.
Lihat graf dibawah.

4. Sekiranya peminjam hidup dan membayar pinjaman sehingga tamat tempoh pinjaman.

Mari lihat bagaimana jika pembeli melangsaikan pinjaman. Pembeli bukan sahaja memiliki rumah yang dibeli malah akan mendapat kembali premium MLTA yang dibayar selama ini.
Atau dikeluarkan untuk mengurangkan baki pinjaman, so, tempoh pinjaman dapat dipendekkan. Lihat graf di bawah.

5. Nilai Simpanan

Dalam rajah di atas, menunjukkan dimana pada suatu masa baki pinjaman akan sama banyak nilai simpanan. Pada masa ini peminjam boleh surrender polisi MLTA dan selesaikan semua baki pinjaman yang ada maka tempoh pinjaman akan menjadi lebih pendek.

Jadi terpulang kepada anda untuk menentukan apa yang anda nak buat dengan akaun takafulink anda. Ia menawarkan flexibility kepada pemegang polisi bagi memenuhi keperluan perlindungan kewangan mereka.

Ada kes yg client nak claim, tapi tak boleh... kenapa yer?

Kenapa Tak Boleh Nak Claim ??

“Insuran dengan Takaful sama jer penipu!!…Insuran dan Takaful agen masa nak jual punya le bagus, masa nak claim macam-macam hal, SUSAH!”.

Kenyataan negatif ini sering saya dengar apabila saya memperkenalkan diri saya, yang saya sebagai agen PruBSN Takaful pada awal pembabitan saya.

Tapi, Alamdulillah, sekarang senario telah berubah sedikit, apabila orang ramai nampaknya semakin positif dan ingin mengambil tahu perkara-perkara yang berkaitan dengan insuran atau takaful ini.

Pada pengalaman dan pengamatan saya, memang tidak dinafikan ada kejadian di mana client tak boleh nak buat claim dan sebagainya. Dan mereka merasakan ditipu seterusnya menghapus kepercayaan mereka terhadap insuran/takaful.

Jadi, di sini izinkan saya berkongsi kepada kepada anda mengenai perkara-perkara yang menjadikan anda tidak mendapat claim dari syarikat Takaful.

Antara Sebab Utama adalah…

1. Policy Lapsed

Policy lapsed ini bermaksud, polisi TIDAK berkuatkuasa akibat daripada tiada bayaran dibuat kepada akaun takaful tersebut. Sekiranya perkara ini berlaku, syarikat takaful tidak akan membayar segala claim yang dibuat. Perkara ini semua orang tahu. Jadi, jangan sampai polisi anda lapsed. Perkara ini sering berlaku kerana tabiat kita yang mengambil mudah keperluan untuk membayar premium pada masa yang telah ditetapkan. Diingatkan sekali lagi JANGAN Biarkan POLISI anda LAPSED. Seperkara lagi, kalau policy dah LAPSED, dan anda hidupkan balik, kena tunggu 30 hari grace period semula. Dan kalau ler anda sakit dan perlukan rawatan (kecuali kemalangan)…pada masa grace period,  memang TIDAK BOLEH nak claim. Ini memang selalu terjadi terutama kepada client-client yang bayar pakai cash. Mereka mungkin sangka premium untuk bulan tu sudah dibayar, rupany belum dibayar, akhirnya policy lapsed. Bila hidupkan balik, kena tunggu 30 hari baru boleh berkuatkuasa semula. Ia menyusahkan anda kalau jadi apa2 pada masa tersebut. Jadi, pastikan jangan sampai polisi anda lapsed!

2. Manfaat TIDAK ADA Di dalam Polisi

Ramai yang bertanggapan bahawa apabila mereka ada Takaful, mereka dengar agen cakap, “Semua Cover”… dan mereka akan ingat segala musibah akan dicover oleh policy yang mereka beli sedangkan mereka sendiri tidak pernah membaca dan menyemak secara details. Akan tetapi, sebaliknya apabila musibah berlaku, ia tak dilindungi dan syarikat takaful tidak mahu bayar, client terus marah dan menuduh insurance penipu atau agent penipu. Tapi, tanggungjawab client juga untuk mengetahui apa yang ada dalam jadual policy.

Sebagai contoh, rata-rata policy yang dimiliki orang orang ramai sekarang ini terdiri daripada Insurance Hayat termasuklah manfaat penyakit kritikal dan simpanan. Apabila ditanya mengenai Medical Card…mereka dengan penuh yakin, “Saya dah ada”….tapi, apabila diminta untuk menunjukkan medical card, mereka kata, semuanya ada dalam policy. Jadi saya nak beri tips kepada pembaca sekalian. Policy yang ada manfaat medical card, mesti disertakan dengan “MEDICAL CARD” seperti ini :

Jadi, kalau agent kata masuk hospital kita boleh claim BIL HOSPITAL (bukan Hospital Benefit, elaun masuk wad)…minta dia tunjukkan di mana medical cardnya. Kalau tiada medical card, maknanya memang tiada manfaat Medical Card dalam policy anda, dan yang paling menyedihkan, apabila anda mendapatkan rawatan di Hospital Pakar, anda perlu membayar semua bil tersebut dengan sendiri. Tidak boleh claim.

Tidak dinafikan ada policy yang membayar kos rawatan tapi tiada medical card, tapi, anda perlu membayar dulu semua bil hospital tersebut dan kemudian buat claim semula kepada syarikat. Kalau bil 3-4 ribu mungkin kita boleh pakai credit card, kalau dah sampai 30-40 ribu?..berapa keping credit card kita nak pakai?….bayangkan…lepas tu pulak, nak claim kena buat sendiri. Medical report kena dapatkan sendiri, lepas tu pergi ke syarikat insurance, untuk buat claim, lepas seminggu follow up, ada dokumen yang tak lengkap, pegi semula ke syarikat insurance dan dapatkan semula dokumen yang tak lengkap….sanggup ke anda sebagai client buat semua itu. Mungkin sanggup sebab dah keluar duit dan nak claim, ada masa ke?….kalau ada Medical Card, semua perkara tersebut tidak perlu dilakukan, bayaran bil terus ke hospital, dan sampai rumah, anda tunggu sahaja cek Elaun Hospital, Elaun ICU atau Elaun Bedah sekiranya ada pembedahan yang akan dihantar oleh agent. Senang, mudah dan tak pening kepala.

Jadi kesimpulannya, tak de manfaat dalam polisi memang tak boleh nak claim.

3. Pengecualian (Exclusion)

Pengecualian ini terdapat 2 bahagian.

A. Pengecualian Umum (General Exclusion)

Pengecualian yang dikenakan oleh semua orang yang ambil polisi sama ada lelaki, atau perempuan, sihat atau sakit. Contoh, pengecualian tuntutan akibat apa-apa yang berkaitan dengan bersalin, ibu mengandung, keguguran bayi, komplikasi akibat mengandung dan sebagainya…(kecuali polisi tersebut memang ada perlindungan khas seperti Takaful Puteri dari PRUBSN Takaful).

B. Pengecualian Khusus (Specific Exclusion)

Pengecualian jenis ini adalah dikenakan oleh individu tertentu yang biasanya telah mengidap penyakit tersebut sebelum mengambil polisi insurance/takaful atau dinamakan “Pre-Existing Condition”

Contoh, individu tersebut telah menjalani rawatan membuang ketumbuhan (cyst) pada bahagian tumbuh beliau dan apabila beliau mengambil polisi, ada kemungkinan apa-apa penyakit yang berlaku akibat cyst sama ada secara langsung atau tidak, tidak akan dilindungi. Sedangkan, bagi individu yang sihat semasa mereka mengambil polisi dan penyakit itu berlaku selepas daripada polisi berkuatkuasa, ia akan dilindungi.

4. Non-Disclosure
Sekiranya syarikat takaful mendapat tahu yang client pernah sakit atau pernah dapatkan rawatan tetapi tidak dinyatkan didalam borang cadangan (proposal form), syarikat Takaful berhak untuk tidak membayar tuntutan anda. Jadi, kita kena declare semua soalan yang ditanya dalam borang cadangan bagi mengelakkan daripada polisi anda dibatalkan atas sebab Non-Disclosure.

5. Waiting period (tempoh menunggu)

Tidak semua manfaat dilindungi sebaik sahaja polisi berkuatkuasa (enforced). Ada yang memerlukan 30 hari, 60 hari dan 120 hari polisi berkuatkuasa, baru manfaat dilindungi. Medical card hanya boleh digunakan slps 90 hari.

Tips untuk anda. Perkara penting yang anda perlu tahu sekarang nie adalah, waiting period untuk penyakit-penyakit kritikal adalah 60 hari bermula dari tarikh polisi berkuatkuasa.

Senarai penyakit kritikal adalah seperti berikut.

1- Serangan Penyakit Jantung

2- Trauma Kepala Utama

3- Strok

4- Kanser

5- Kegagalan Ginjal(Buah pinggang)

6- Pemindahan Organ Utama

7- Penyakit Lumpuh

8- Sklerosis

9- Hepatitis virus fulminan

10- Koma

11- Buta

12- Penggantian injap jantung

13- Kehilangan Tangan dan Kaki

14- Pembedahan Aorta

15- Alzheimer

16- Hilang pendengaran

17- Hilang Kebolehan Bertutur

18- Kebakaran Parah

19- Penyakit terminal

20- AIDS akibat transfusi darah

21- Penyakit motor neuron

22- Parkinson

23- Penyakit Hati yang kronik

24- Penyakit paru-paru yang kronik

25- Anemia Aplastik

26- Distrofi otot

27- Poliomeilitis

28- Meningitis Bakteria

29- Tumor Otak Benigna

30- Ensefalitis

31- Full Blown AIDS

32- Sindrom Apalik

33- Pembedahan Otak

34- Penyakit koronari yang kronik

35- Penyakit koronari yang memerlukan pembedahan

36- Hipertensi arteri pulmonari

Macam mana perkara ini biasa terjadi? Sebabnya, ada kalanya kita ingin mengambil polisi takaful berfikir panjang sehingga berminggu-minggu atau berbulan-bulan. Kemudian, kita ambil polisi, tiba-tiba kena penyakit spesifik yang dinyatakan di atas, TIDAK BOLEH nak claim. Sebab tempoh menunggu tidak mencukupi.

Seterusnya ini akan jadi salah satu punca client marah dan tak percaya kepada insurance/takaful. Sedangkan mereka boleh elakkan perkara ini daripada berlaku dengan bertindak lebih awal. Tapi, kalau dah bertindak lebih awal dan terjadi juga, tak boleh nak buat apa, sekurang-kurangnya kita dah berikan yang terbaik kepada diri kita atau pun keluarga kita.

Jadi, sebagai pemegang polisi anda bukan sahaja perlu tahu apa yang dilindungi, tapi juga apa yang tidak dilindungi.

Saya biasa kongsikan perkara ini kepada client atau prospek … “Sekiranya kita tidak tahu penyakit tersebut di cover, tiba-tiba ianya berlaku kepada kita, dan insurance/takaful bayar semua kos rawatan, kita marah atau tidak?..tapi, kalau kita tak tau penyakit tersebut tidak dilindungi kemudian ianya berlaku dan tak boleh nak claim, apa perasaan kita?…sekurang-kurangnya kalau kita tahu apa yang tidak dilindungi, kita akan lebih bersedia untuk mencari alternatif lain dah tidak terus mendapatkan rawatan di hospital pakar yang mana kita tahu kosnya adalah sangat tinggi.”

Pelan Terbaru (19 - 25 tahun): PruBSN FirstLink

Add caption

Mulakan langkah Pertama dengan Pelan Ideal

PruBSN FirstLink adalah satu pelan sumbangan berkala berkaitan-pelaburan yang memberi anda kebebasan untuk mengubahsuai pelan anda bagi memenuhi keperluan gaya hidup anda pada setiap peringkat kehidupan anda. Pelan ini juga meraikan dalam kehidupan anda melalui ciri uniknya, Bonus AchieveFirst.

PruBSN FirstLink adalah sesuai jika anda berumur di antara 19 hingga 25 tahun. Dengan sumbangan minimum berjumlah RM100 sebulan, anda boleh memilih supaya pelan anda matang apabila mencapai umur 80 atau 100 tahun.

Ciri-ciri unik berikut disediakan hanya untuk anda melalui PruBSN FirstLink.

Anda boleh meningkatkan taraf perlindungan anda dengan manfaat-manfaat tambahan berikut untuk memenuhi keperluan kewangan anda.

Pelan Terbaru (1 - 18 tahun): PruBSN SmartLink

 

Pelan Bijak untuk Masa Hadapan Anak Anda

PruBSN SmartLink adalah satu pelan sumbangan berkala berkaitan-pelaburan yang direka untuk menyediakan perlindungan serta membina dana pendidikan yang kukuh untuk anak anda. Pelan ini juga menganugerahkan kecemerlangan akademik anak anda melalui manfaat uniknya, Bonus EduSmart.
Dengan sumbangan minimum berjumlah RM50 sebulan, pelan yang berpatutan ini disediakan untuk anak anda yang berumur di antara 1 hingga 18 tahun. PruBSN SmartLink adalah fleksibel di mana anda boleh memilih sama ada pelan tersebut matang apabila anak anda mencapai umur 25 tahun atau anda boleh melakukan perancangan masa hadapan supaya ia tamat tempoh pada umur 80 atau 100 tahun.

Nikmati ciri-ciri unik berikut yang disediakan melalui PruBSN SmartLink.

 

Untuk mengukuhkan lagi pelan, manfaat tambahan berikut boleh disertakan untuk mendapat perlindungan tambahan.